企业融资“潜规则”还需从根源治理

发布时间:2021-01-12 11:48 来源:中华工商时报
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  近日,国务院常务会议召开,听取了《优化营商环境条例》实施情况第三方评估汇报。会议指出,营商环境持续改善的同时,评估也发现企业对招投标、中介服务、融资等方面问题反映较多。
 
  针对这些问题,会议提出,促进公平竞争,推进政府项目招投标市场化改革,规范中介服务,加大信贷中增加企业融资成本“潜规则”的查处力度。此外还明确要规范中介服务、严查企业融资“潜规则”。可以分析,金融中介服务将迎来大力监管。
 
  一直以来,一些金融中介服务借贷搭售、转嫁成本等现象多被诟病。2020年11月,国务院办公厅督查室、银保监会办公厅发布《关于部分银行保险机构助贷机构违规抬升小微企业综合融资成本典型问题的通报》(以下简称《通报》),点名4家金融机构,并指出仍有部分银行保险机构、助贷机构对监管规定有令不行、有禁不止,在贷款中违规收取应减免费用,强制捆绑销售,收取高额服务费和代理手续费,抬升了综合融资成本,削弱了小微企业获得感。
 
  近年来,监管部门多措并举降低企业融资成本,但一些金融机构的违规做法削弱了相关利好政策的落实效果。如某保险公司与某银行合作发放小微企业普惠型贷款,强制捆绑销售保险,收取高额服务费等。针对此类型问题,《通报》强调,不得利用市场优势地位附加不合理条件、强制捆绑销售、转嫁成本、违规收费,变相增加小微企业隐性融资成本;对无视禁令、顶风违规的,金融监管部门将发现一起处理一起,绝不姑息。
 
  金融中介乱象、企业融资“潜规则”,对于融资难、融资贵的小微企业来说,无疑是雪上加霜。加强监管,严厉查处,是必要也是必然。但这仍然是治标的做法,难以根治。融资“潜规则”或可能表现得更为隐蔽。如小微企业拿到了高利率的融资资金,但强胜于无。他们宁愿选择自己消化融资成本,也不会对外透露其资金真正的成本。因此,企业融资“潜规则”或可能在严查时暂时消失,过一阵又会“死灰复燃”。
 
  金融中介服务的诞生还在于市场有此类需求,如果资金供不应求,处于强势地位的供应方就可能会制造“潜规则”。因此,规范金融中介服务还需从根源治理,那就是扩大中小微企业的资金供给渠道。由于中小微企业信用信息缺乏、担保环节薄弱、经营风险缺少规避机制,因此其获得融资的机会较少。尽管目前国家在政策上对于中小微企业融资有许多创新,如知识产权融资、应收账款融资、用电数据融资等等,但都不是非常普及。
 
  对于中小微企业,我们总是习惯于从民生与就业的角度去看,以此来强调其重要性,这只是其中一个方面。然而我们还应看到,中小微企业的意义更在于创新与活力,在于适度的竞争与产业的升级。相比垄断,适度竞争的市场更为健康,也更有活力与前景。因此,从这个角度来看,中小企业融资问题的解决,势在必行。
 
  笔者认为,扩大中小微企业的资金供给渠道,很关键的一点是解决中小微企业的信用信息缺乏问题。征信信息,是经营或借贷决策的关键。市场经济本质上是信用经济。个人借贷、企业借贷或机构借贷都离不开征信信息的获取与审核。因此,建立开放、完善的征信信息体系,无论是对于个人还是中小微企业来说,都非常重要。个人信用信息体系、企业信用信息体系,甚至整个社会信用信息体系的建设与共享,是促进经济有序发展的基础,也是解决中小微企业融资难的一个关键点。
 
  扩大中小微企业的资金供给渠道,还有一个关键是中小微企业生产经营等的有关数据信息以及产业链上下游的信息等。除了征信信息之外,考察中小企业的另一个重点便是相关的数据信息。目前,数字网络金融利用中小微企业的相关数据信息来判断其融资风险,在技术上较为完备。但当前的融资市场资金供给方往往具有相对优势的地位,而且网络金融监管常滞后、网络数据信息管理缺乏规范,因此中小微企业在网络金融渠道中还处于相对被动的地位。但从长远来看,数字网络金融由于其网络数据优势,或将为中小微企业融资带来更多的便利。
 
  当前中小微企业融资难、融资贵是国内外都较为普遍现象。中小微企业普遍对资金饥渴,这是导致金融中介乱象、企业融资“潜规则”的深层次原因。因此,除严查严惩之外,规范金融中介、杜绝企业融资“潜规则”还需着手长远,从根源治理。
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